一、我国财产保险未来的发展趋势
未来五年中国保险市场发展趋势
保险业仍是高速成长的经济行业
过去的5年间，中国保险市场年平均增长率为22％，为同期GDP增长率的2．66倍。入世后的5年，保守地推算，可望保持15％左右的年均增长速度。
入世以后，我国财产保险市场不合理的业务结构将得到调整。传统业务加上责任保险、家庭财产保险和农业保险及其他围绕高技术产业所设计的保险项目，将使我国财产保险市场保险费总量稳中略升。人身保险业务在未来5年仍然可以保持较高的增长规模，而且可望超过过去5年年均近40％的增长率。
民族保险业仍然控制市场的绝对份额
目前，外国独资及中外合资保险公司在中国的市场份额仅占总保险费的1％，即使在上海市场，外资保险公司也仅仅控制了10％左右的市场份额。尽管外资和中外合资的保险公司数量在绝对数上大大超过民族保险公司，但由于历史、网络及业务范围限制等原因，加上入世头几年我们将实行不同程度的市场保护措施，境外保险资本的业务扩张规模仍将受到限制。
入世3—4年全面取消对境外保险资本在中国市场的各项限制措施后，外资对于中国保险市场的影响力肯定将日益扩大，但在中国这个特定的社会土壤所形成的保险市场上，民族保险业仍将是左右市场大局的决定力量。
保险中介市场将出现批发与零售并举的局面
今后，在代理人群体中，除了营销员之外，保险代理公司将成为市场代理业务的主流，兼业代理将被逐渐削弱或限制发展。在面向自然人提供的保险经纪及保险公估服务方面，目前存在的空白将被弥补。可以预料，在不远的将来，专门为社区服务的保险经纪公司或保险公估公司将会形成，已经形成规模的保险中介机构也将介入零售市场，批发与零售并举的保险中介市场格局在入世后的2～3年内将逐渐形成。
产品创新与服务创新将成为市场竞争的主流
保险产品的创新，如通过约束责任免除项目的技术手段扩大保险责任范围，将保险产品的保障功能与投资、理财和金融服务相链接。又如将标的性质接近或相同的产品设计在同一张综合保险单上等。总之，保险产品的创新将在围绕如何将保险产品的设计、管理和控制的难题留给自己，将方便和效率留给客户上做文章。
服务创新是保险服务的一个永远的主题。入世之后，外资公司将带给我们各种服务理念，其中无缝隙或无断层保障服务将是我们可能面临的—个重要冲击。未来的保险市场上，市场竞争的主流并非保险费率和佣金折扣，相反，那些注重市场品牌形象的外资保险公司很有可能采取费率高于市场平均水平、佣金低于市场平均水平的经营策略，从而使产品创新和服务创新成为保险公司之间开展竞争的主要方式。
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二、保险"个性化服务"大势所趋的原因是什么
1. 原因：保险业创新的结果；推进服务的必然选择；保险业竞争的结果。
2. “个性化服务”中的“个性”是客户的“个性”，而非保险公司的“个性”，它强调的是对客户“个性”的尊重，因此在服务上更倾向于客户，更加人性化。
当今，随着市场经济的发展，人们的生活水平极大提高，生活需求也越来越丰富，而同时也必然带来一个结果，那就是需求的多样化和个性化。正是人们生活方式的个性化催生了对金融服务个性化的需求。例如网络的普及，使得在网上享受金融服务成为可能，对于追求时尚的新新人类来讲，接受通过网络平台提供的保险，就是一件很“酷”的事。
而比消费方式“时尚”更重要的是，这些个性化服务，可以极大地满足客户的个体化需求。过去的保险提供方式，往往是走“开发——推销”模式，保险公司推出一个新产品，然后再由保险销售人员推荐给客户。而个性化服务，则恰恰相反，是保险公司先了解客户有什么需求，再推出相应的服务来满足需求。在这个过程中，保险公司会加强与客户的沟通，提供单个客户或某一类客户需求的保险，而不是像过去那样“劝说”客户接受产品。例如，有些保险公司开始重视某些高端客户对于私密性、安全性的特殊要求，为这类客户量身定制“保险管家”等服务。
3. 目前，保险公司的个性化服务越来越多元化，有的围绕保险内容，有的重在服务渠道，有的突出了服务的方便、快捷。例如有的公司承诺：客户投保后，享受全国统一标准、快捷的理赔服务。此外，还有一些个性化服务内容看起来和保险并没有直接关系，也不为保险公司带来效益，但它们可以为客户提供方便，使客户与公司的关系更加紧密。如，有的保险公司提供故障车辆免费救援这类额外服务，包括：现场维修、拖车、换轮胎、应急加油、电瓶充电、应急加水等，这类服务完全不是保险公司传统意义上的服务，但客户得到这些帮助后，会感到贴心，从而信赖投保公司。
三、当保险遇上科技 行业将有哪些变革
当大数据、云计算、人工智能、区块链等技术越来越多的对人类的生活和工作方式产生影响，“保险科技”成了2017年保险行业发展面临的重要议题之一。
8月31日，由北京保险研究院主办，北京保研公益基金会、东方国信创业投资管理有限公司承办的《风险变异—保险生态科技重构逻辑》大会在吉林珲春召开，新技术的应用对行业发展的影响以及对监管的挑战再度被关注。
于行业：科技变革正改变保险生态
在中保信信息技术部总经理朱培标看来，作为数据密集型产业，数据是保险业的立足之本，发展之基，保险业务场景的复杂性和大数据的综合性，决定了保险业更需要站在科技的风口，主动去拥抱大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术。而科技本身也正在推动风险的变异，科技正在引领着人们的行为方式、经济方式和商业模式发生巨变，这都必然促生新的风险场景，导致可管理的风险远远超过了传统保险的覆盖范围。与此同时，也带来了风险管理工具的创新。
朱培标表示，事实上，互联网以及虚拟世界的新秩序，已经催生了一批批创新的保险产品和服务，无人飞机、GIS、车联网、物联网等都在悄然改变行业的风险管理模式。基于大数据、区块链和人工智能的更多风险管理工具，也在不断涌现。
“我们可以清晰地感受到，新科技带来风险特征的变革正在改变保险生态，保险业是一个长链条的产业，有极为丰富的复杂业务场景，与众多关系国计民生的产业有着直接的关联与融合。与此同时，也带来了风险管理工具的创新。基于大数据、区块链和人工智能的更多风险管理工具的不断涌现，使得科技在推动保险行业产业升级和融合起到了重要的催化剂作用，而产业的升级融合必然会带来保险的标的逐渐在发生风险特征的变异。”
中央财经大学保险学院院长李晓林认为，这一轮的新技术，主要是以信息科技为中心的引领的一些新工具，它对风险的改变跟以往不同。基因工程的深入研究，或许会导致人寿保险和健康保险一场翻天覆地的变革。人工智能的广泛应用，有可能会导致越来越多的人为操作失误带来的风险会逐渐弱化，而极端的风险在放大。也正因为如此，保险业未来可能不再是保险产品的单纯的供给方，而是场景化风险管理和服务的集成商，这都给新科技的应用敞开了巨大的空间。也只有新科技才能将众多的元素联合在一起，降低行业的运营成本，提升风险管理的效率，承载保险生态的健康运行。
2016年获批成立的华贵人寿拟任总经理薛向刚也谈到了科技发展对行业的影响。在他看来，中小保险公司跟大公司不太一样，在市场竞争当中必须做出自己的特色来。以科技作为引领，是中小保险公司今后做差异化竞争，和大公司进行竞争的其中一个非常重要的方面。中小保险公司要在竞争中生存下去，就要出奇，而科技就是突破口。例如，互联网化、移动化的科技结合，使得产品有碎片化和碎片化需求；互联网化以后的特点是生活场景的东西可以随时随地方便的进行购买，这样的话我们可以做一些贴近生活场景的产品。
于监管：渗透风险需要科技协助
在朱焙标看来， 科技在推动保险生态变革，监管也不例外，无论可管风险的扩大，标的风险特征的变异，风险管理工具的创新等等，还是新科技应用本身的安全，保险生态变革始终不能够脱离金融服务的初衷，不能够挑战金融安全的底线，必须在监管的框架之下。 “变化万千的保险生态运行在监管部门的可控规则内，没有新科技的协助，是不可能做到的。必须要应用大数据、人工智能等新的监管科技，来参透风险，努力做到风险可发现、可预警、可处置。”
区块链的应用也被认为将为监管带来新的可能性。“区块链的应用，使运营去中心化，去中介化，在技术上成为可能。作为保险公司来说，我觉得很有危机感。我们现在在牌照这块还是受保护的，外部没有牌照的是没有办法进来的，但是随着去中介化和去中心化，这块越来越模糊，到底什么是保险的监管边界，什么是牌照应该有的，什么是没有牌照也可以做的，这块越来越模糊” 薛向刚表示。
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